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信貸產品五花八門 享用別忘保護征信

您當前的位置 : 金融  2020-04-13 15:57  來源:閩南日報-漳州新聞網  編輯:沈小琴  沈小琴
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  隨著互聯網、大數據技術的廣泛應用,“花明天的錢,圓今天的夢”已經成為越來越多人的消費習慣。各大互聯網巨頭順應趨勢,都推出了自家的信貸產品,如支付寶的花唄、借唄,京東的白條,騰訊的微粒貸等。當我們余額不足的時候,這些方便快捷的“金融英雄”就有了用武之地。那么,如果使用不當,這些五花八門的信貸產品是否會影響我們的個人征信呢?

  信貸產品種類多

  近年來,經常網購的市民發現,除了信用卡外,越來越多的信貸產品出現在我們的支付頁面,不少產品更被標注上“推薦”的字樣。無需繁瑣的手續,只需要在手機上填好資料,就能完成借貸申請或者超前消費,很是方便。

  如螞蟻金服旗下便有螞蟻借唄和螞蟻花唄兩款產品。其中,花唄是由螞蟻微貸提供給消費者“這月買、下月還”在線消費金融服務的一款產品,本質上屬于“信用消費”。該產品無法提現,主要用于淘寶消費購物,以及包括一些線下支付渠道,用戶在賬單期內還款都是免息的。

  借唄則屬于現金類貸款,可以申請放款到支付寶賬戶余額或銀行卡,提現使用。一般而言,同個支付寶賬戶,借唄的貸款額度比花唄高。但借唄沒有免息期,用戶借款后即時計算利息。

  與花唄類似的京東白條是京東金融旗下的一款消費分期信貸產品。用戶可以在京東網站上選擇合適商品,結賬時選擇使用京東白條付款后,用戶可享有最長30天的延后還款期,到還款日還可以申請分期還款,最長可分24期。

  騰訊的小額貸款服務——微粒貸,面向的是微信用戶和手機QQ用戶,開通方式采用用戶邀請制。用戶只有受到邀請才能在“錢包”中看到“微粒貸”入口,最高借款額度為30萬元,單筆最高能借4萬元,分期還款分別為5個月、10個月和20個月。

  逾期將影響個人征信

  有信用走遍天下,無信用寸步難行。個人信用影響著一個人信貸、繳費、社交、購物等方方面面。五花八門的信貸產品雖然不斷豐富消費者的支付方式,也為短期需要資金周轉的用戶解決燃眉之急。但用戶如果逾期不還款或者使用不當,個人征信也是會受到影響的。

  如螞蟻借唄的資金來源于阿里巴巴小貸公司,消費者在不逾期的情況下,阿里小貸會隨機上報數據給央行。如果逾期則會在個人征信上留下記錄,嚴重者可能會被起訴。一旦貸款逾期上征信,就可能會影響今后的房貸等貸款。

  與借唄不同,花唄的征信機構則是芝麻信用,不是央行征信,所以不會影響個人征信查詢次數。不過,消費者若逾期還款依然會影響信用記錄,并對本金產生按日的罰息。逾期后,花唄無法正常使用。

  京東白條則分為兩種情況。一種是在京東商城打白條購物,與花唄類似,用的是京東金融自己的錢,對消費者而言算是“賒賬”,目前為止不上征信系統;另一種為線下借貸,打白條借錢,這種錢來自京東旗下的小貸公司,已經主動接入央行征信系統,因此消費者使用了也要上征信。

  騰訊的微粒貸,則是向微眾銀行申請信用貸款。由于微眾銀行屬于銀行資質,與普通銀行信用貸款性質相同,用戶的借款行為定會顯示在央行的征信報告中。

  信用越高特權越多

  不同的信貸產品,提供給用戶“可提前消費”的額度都各不相同。那么,這些信貸產品是通過怎樣的方式,對旗下的客戶進行信用評估?

  據了解,這些信貸產品都會通過用戶的消費習慣、履約能力、身份特征、人脈關系等一系列行為,評估出其“信用積分”。消費者的信用積分越高,享受的特權就越多,進而再次促進消費。

  如螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構——芝麻信用,便在日前推出了全新的評估方式,用戶可前往App主動申請升級,升級后芝麻分的綜合評估將更加精準,同時還將提供私人定制分數解讀。其中“逾期可修復”這一升級被不少用戶點贊。

  “平時網購會使用花唄,難免會有那么幾次忘記還款,以前忘記還款就會留下不良記錄?,F在逾期記錄可以修復,用起來安心多了?!笔忻窳中〗阈χf道。

  不過,據芝麻信用客服介紹,此次升級的“逾期可修復”是有條件的,目前僅支持修復2019年起、1000元以內、逾期不超過30天的花唄或阿里媽媽、備用金的逾期記錄。

  借唄也有一套以芝麻信用為基礎但又不僅限于芝麻信用的綜合評估機制,也正是這套機制決定了不同用戶的借唄額度高低等。同時,為了確保對每一位用戶的公平公正,這套評估機制完全基于后臺,人工無法介入。

  此外,微信支付分則推出了空中離線支付解決方案“微信機上付”,微信支付分550分以上的用戶在開通“微信機上付”后,便可在飛機飛行過程中享受“先享后付”的離線消費服務。京東的小白信用分則可以享在京東商城消費的折扣權利、兌換代金券以及提升京東金融理財額度和信譽度。

  通過對比不難看出,“多消費、少逾期”是各大信貸產品提升用戶信用分的一個主要因素。作為消費者,當個優質的信用客戶固然重要。但是業內人士也提醒,目前的信貸產品雖然方便快捷,但消費者還是要合理消費,不要為了提升信用分而盲目購買,以免給自己造成過大的還款壓力。

  本報記者 陳利敏 見習記者 鄭 欣

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